בתשובה להפונז, 06/02/13 17:36
 |
|
 |
||
|
||||
 |
אאל"ט להפרשות לפנסיה יש תקרה. כלומר, הפרש כאוות נפשך, אבל רק 42,000 ש"ח לשנה מוכרים לצורך מס הכנסה. |  |
 |
 |
|
|
|
||
|
||||
|
אני לא בטוח שאת צודקת, וגם אם כן זה פי שלוש יותר גבוה מהתקרה של קרנות ההשתלמות, כך שהטיעון עדיין מחזיק. | |
|
|
|
|
|
||
|
||||
|
רק שקרנות ההשתלמות מיועדות לחסכון לטווח בינוני, והגמל - לפנסיה. __ פעם היית יכול לפתוח את הגמל לאחר כך וכך שנים. שינו את זה, וחבל. |
|
|
|
|
|
|
||
|
||||
|
ועוד משהו: הנה בדקתי את ההנחיות המדוייקות. זה לא שאתה יכול להפקיד את תקרת הסכום וזה יקוזז לך ממס הכנסה. הסכום שמתקזז הוא 16% מההכנסות (בהפרשה לגמל). אבל מתוך זה, על 11% באמת מכירים כאילו הכנסת פחות, ועל 5% תקבל זיכוי של 35% מתשלומי המס. הסכום המקסימלי שאתה יכול להפקיד הינו 32,640. כך שאם הרווחת השנה 100,000 שקל, אתה יכול להפקיד 16,000 שקל בקופת גמל, ויחשבו לך כאילו הרווחת רק 84000. אתה יכול להפקיד את התקרה, ואז לא תשלם מס על הרווחים שתניב לך הקרן. אם תפקיד יותר מהתקרה, תשלם מס רווחי הון על הרווחים. בקרן השתלמות אתה יכול להפקיד 7% מההכנסות, אבל רק 4.5 מתוכן מוכרים לצורך ניכוי מס. היינו, אם הרווחת השנה 100,000 שקל, אני יכולה להפקיד 7,000 שקל בקרן השתלמות ומס ההכנסה יתייחס לזה כאילו הרווחתי 95,500. אפשר להפקיד עד התקרה, ולא לשלם מס על הרווחים שתניב הקרן. מעבר לזה - שוב: משלמים מס רווחי הון על הרווחים. התקרה, אגב, היא 17,850 שקל. לשנה. האינפורמציה מכאן: בעיני זה אינטרס של המדינה שהאזרחים יחסכו, והחסכון בקרנות ההשתלמות משמש בטווח הקצר להשקעה במשק ובטווח הארוך לצריכה. _____ יתכן בהחלט שאני טועה בקשר לאחוזים. באשר לעקרון - אתה מוזמן להאמין לי. אני עושה את הדוחות שלי בעצמי, בסיועו של אבי. |
|
|
|
|
|
|
||
|
||||
|
אני מתחיל להבין את ההבדל בין הנתונים שלך למה שאני מכיר, לפי מה שכתבת כאן את כנראה עצמאית, ולכן הנתונים שונים מאלה של שכירים (למשל שכיר מפקיד בקרן השתלמות עד 10% מהמשכורת - 7.5 מהם מהמעביד והשאר מהברוטו שלו, ומקבל פטור על כל האחוזים הנ"ל - עד התקרה של משכורת של 15700 נדמה לי). כמו שאמרת בעצמך, לפנסיה מפקידים עד 16 (אני מכיר 18.6) אחוז מהמשכורת, וכיוון שכמו שאמרת התיקרה השנתית גבוהה בהרבה משל קרנות ההשתלמות, גם הפטור גבוה יותר (ולכן פחות 'פרוגרסיבי', לא שכל דבר צריך להיות פרוגרסיבי עד אבסורד, כמו שכבר כתבתי בפתיל). באשר לאינטרס של המדינה - זה בדיוק מה שטענתי מול זועקי ה'רגרסיבי' על כל הטבה: יש עוד עקרונות ומוטיבציות חשובים בכלכלה מלבד רגרסיביות, וכמו שאמרת האינטרס של המדינה בחסכונות של האזרחים לטווחים כאלה ואחרים הם חשובים לא פחות. גם החסכון לפנסיה משמש בטווח הארוך לצריכה, זהלא אומר שהוא שגוי. ואגב, ממה שאני רואה לאחרונה סביבי - לאור קריסת סכומי הפנסיות הצפויים לנו עקב דמי הניהול, רפורמת בכר, והתשואות העלובות בשנים האחרונות - אנשים רבים אינם פודים את כספי קרן ההשתלמות שלהם גם כשהם יכולים, ומשאירים אותם בפירוש כחיסכון לטווחים של 10-20 שנה. (בואו נזכיר ששום 'חיסכון' מטרתו אינה להישאר כזה לנצח. מטרתו תמיד להיפדות מתישהוא בעבור רווחתו של החוסך). |
|
|
|
|
|
|
||
|
||||
|
אני חושבת שאי-פדיית הקרנות קשורה גם להעדר אפשרות חיסכון סבירה1 לטווח בינוני, לאחר שהפקיעו את קופות הגמל לצורך פנסיוני בלבד. אני לבת שלי פתחתי קרן השתלמות. זה אמנם על שמי, ולא על שמה, אבל דיינו שאני יודעת שהקרן הספיציפית הזו שנפתחה בשנת 2012 מיועדת לה. הכסף הזה לא מיועד לשימוש לפני שיחלפו עוד 17 שנה לפחות, אף על פי שיהיה נזיל כבר בעוד 6 שנים. הייתי מעדיפה שהיתה לי האפשרות לפתוח קופת גמל, על שמה, כפי שהורי עשו לי. 1 תוכניות החסכון שהבנקים מציעים עלובות במקרה הטוב, ומעליבות במקרה הרע. |
|
|
|
| חזרה לעמוד הראשי | המאמר המלא |
| מערכת האייל הקורא אינה אחראית לתוכן תגובות שנכתבו בידי קוראים | |
 RSS מאמרים |
כתבו למערכת |
אודות האתר |
טרם התעדכנת |
ארכיון |
חיפוש |
עזרה |
תנאי שימוש
|
© כל הזכויות שמורות |